Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bietet Ihnen einen entscheidenden Schutz, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage sind, Ihren zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben. Oft sind es schwere Krankheiten oder Unfälle, die dazu führen, dass Sie dauerhaft oder über einen längeren Zeitraum nicht mehr arbeiten können. In einem solchen Fall zahlt Ihnen die BU-Versicherung eine monatliche Rente, wenn Sie weniger als 50 Prozent Ihrer bisherigen beruflichen Tätigkeit ausüben können.
Viele Menschen verlassen sich darauf, dass der Staat in solchen Situationen unterstützt. Doch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift nur unter sehr strengen Voraussetzungen – und ist in der Höhe meist unzureichend. Leistungen erhalten Sie hier nur, wenn Sie gar keiner Tätigkeit mehr nachgehen können. Wenn Sie jedoch noch in der Lage sind, irgendeine einfache Tätigkeit (egal welcher Art) auszuüben, haben Sie keinen Anspruch. Zudem erhalten Sie bei einer Arbeitsfähigkeit von weniger als sechs Stunden pro Tag lediglich die halbe Erwerbsminderungsrente.
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung geht hier einen entscheidenden Schritt weiter: Sie berücksichtigt ausschließlich Ihren zuletzt ausgeübten Beruf. Können Sie diesen – so wie er sich im gesunden Zustand darstellt – nicht mehr ausüben, ist der Versicherer leistungspflichtig und zahlt Ihnen die vereinbarte monatliche Rente. Damit bleibt Ihr Lebensstandard auch in schwierigen Zeiten gesichert.
Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Grundsätzlich ist eine BU-Versicherung für alle Menschen empfehlenswert, die auf ihr Einkommen angewiesen sind, um ihren Lebensunterhalt zu bestreiten. Das betrifft:
- Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, die ihre monatlichen Fixkosten wie Miete, Kredite oder Versicherungen decken müssen.
- Selbstständige und Freiberufler, die ohne Einkommen weder privat noch geschäftlich abgesichert sind.
- Studierende und Auszubildende, die bereits in jungen Jahren den Grundstein für eine kostengünstige Absicherung legen möchten.
- Schüler, welche sich Ihren Gesundheitszustand und niedrigen Beitrag sichern möchten egal was für einen Beruf sie einmal ausüben werden.
- Geringverdiener und Minijobber, die oft keine ausreichenden gesetzlichen Ansprüche haben.
Besonders wichtig: Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto günstiger sind die Beiträge. Ein früher Einstieg lohnt sich also doppelt – Sie profitieren von niedrigen Startbeiträgen und einem umfassenden Versicherungsschutz.
Für Beamtinnen und Beamte gibt es spezielle Regelungen in Form von sogenannten Dienstunfähigkeitsklauseln (DU), die gezielt auf die besonderen Anforderungen des Beamtenstatus eingehen.
Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Kosten Ihrer BU-Versicherung hängen von mehreren Faktoren ab, unter anderem:
- Ihrem ausgeübten Beruf (da Berufe mit höherem Risiko zu höheren Beiträgen führen können)
- Ihrem Gesundheitszustand und möglichen Vorerkrankungen
- Ihrem Alter und dem Zeitpunkt des Versicherungsabschlusses
- Der gewünschten Höhe der BU-Rente und der gewählten Vertragsdauer
- Ihren Hobbys, sofern diese als risikoreich eingestuft werden
Auch wenn bereits Vorerkrankungen bestehen, ist der Abschluss oft möglich. In solchen Fällen können jedoch sogenannte Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge vereinbart werden. Ein professioneller Versicherungscheck hilft Ihnen hier, den passenden Anbieter mit den besten Konditionen zu finden.
Worauf sollten Sie beim Abschluss achten?
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie einige wichtige Punkte berücksichtigen:
- Vergleichen Sie die Versicherungsbedingungen – Nicht jede BU ist gleich. Achten Sie auf Klauseln wie den Verzicht auf abstrakte Verweisung, wobei diese mittlerweile bei fast allen Anbietern inkludiert ist. Wichtig sind aber umfangreiche Nachversicherungsgarantien die es ermöglichen die versicherte Rente bis zu einem gewissen Alter, ohne Gesundheitsprüfung, zu erhöhen. Wichtig sind ebenfalls zusätzliche Optionen wie eine AU-Klausel, welchen auch bei Arbeitsunfähigkeit leistet. Einmalzahlungen, Pflegeoptionen können bei Bedarf wichtige Zusatzoptionen sein.
- Gesundheitsprüfung sorgfältig durchführen – Beantworten Sie alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig. Fehler oder Auslassungen können später zu Problemen bei der Leistungsgewährung führen. Wichtig ist hier mit einer anonymen Risikovoranfrage zu arbeiten. Diese ermöglicht die Prüfung beim Versicherer, ohne das dieser weiß, wer Sie sind. Dies ist mittlerweile ein üblicher Werdegang.
- Individuelle Beratung nutzen – Jede Lebenssituation ist anders. Eine professionelle und unabhängige Beratung stellt sicher, dass der Versicherungsschutz optimal auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist. Der Vermittler sollte auf eine Vielzahl von Versicherern zugreifen können um den passenden Versicherer für Sie zu finden.
- Leistung im Fokus behalten – Eine günstige Prämie allein sagt wenig aus. Entscheidend ist, dass die Versicherung im Leistungsfall zuverlässig zahlt und keine Fallstricke in den Bedingungen lauern.
Unser Tipp:
Je früher Sie sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden, desto besser. Denn neben den günstigeren Beiträgen profitieren Sie von einem einfachen Zugang zur Versicherung, solange Sie gesund sind.
